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購房者貸款遇難題 攻克房貸急剎車有“妙招”

發布時間:2018-03-21 來源: 閱讀:
 

信貸緊縮形勢下,如何順利攻克房貸,或盡可能降低按揭“未遂”后的違約損失,成為置業人群不得不面對的“瓶頸”問題。如何破壁?掌握門道是關鍵。
  
  房貸的天空布滿凝重云絲。不是冷冬,然而不少置業者感受到的,卻是炎炎夏日房貸市場的寒風冷雨。
  
  連綿的五度加息,五年期以上基準利率傲然破七,達到7.05%的歷史高位,成為坊間購房者們焦灼的關鍵話題。如若能夠成功獲得貸款尚能聊以自慰,不過是貸款成本高些罷了,但事實是房貸門檻一路趨嚴,不少買房人清晰的感受到,貸款融資變得愈發艱難。信貸緊縮形勢下,如何順利攻克房貸,或盡可能降低按揭“未遂”后的違約損失,成為置業人群不得不面對的“瓶頸”問題。如何破壁?掌握門道是關鍵。
  
  購房者犯難房貸緣何急剎車?
  
  當置業人群躊躇滿志的等待房貸終拍板、等待置業夢想照進現實之際,如果突遇房貸辦理遭遇擱淺,眼睜睜看著自己與心儀房屋擦肩而過,那會是何等的郁悶心情?而這種心情,不少購房者都不陌生。
  
  小王是北京一家高新技術企業的技術主管,在向銀行提交首套房貸款申請后,原本志在必得,信心滿滿,卻在后時刻遭遇變局。原來,由于該銀行信貸額度突然吃緊,小王只得在焦急中繼續等待;而房產賣方又在一次次催促他盡快支付尾款,一時間,小王陷入了兩難境地。等待,還是放棄?【相關閱讀:在榕銀行房貸利率依然不打折 貸款仍需要排隊

  在對專業在線貸款服務平臺易貸中國的表述中,小王指出,如果在規定時間內未能付款給賣家,自己有可能要承擔一筆高昂的賠償金,壓力巨大。我們了解到,時下房貸客戶的尷尬現象并不少見,或房貸放款遙遙無期,或資質不符被拒之門外,或到手額度與申請額度相去甚遠。甚至有的房貸客戶,受銀行信貸額度虧空影響,原本能到手的房貸也付之闕如,小王正是如此。房貸,一時間成了不少人的心頭難事。為何如今房貸如此難辦?易貸中國認為,一方面是因為銀行信貸審核升級,另一方面是信貸額度收緊的環境因素。
  
  首先,監管層對銀行信貸風險的重視程度明顯加深。在此背景下,樓市限購令、限貸令紛紛出臺,為確保信貸投放處于健康水準,房貸審核門檻明顯升級,更看重借款人是否具備足夠的還款能力、信用能級、貸款壓力控制等因素。如若借款人資質平平,或被認為貸款風險較大,那么“貸款難”就會在他身上體現。當然,還款能力出眾的優質借款人則另當別論。曾經便捷的按揭貸款,如今變得時間較為冗長—原本房貸審批時間為3-5天,放款周期約20天,總周期在一個月內;而如今不少銀行審批時間及放款周期均翻番,不少購房者實際房貸辦理總周期均擴至兩月。
  
  其次,不少銀行、網點面臨著信貸額度緊缺的嚴峻現實。去年信貸總量回落至8萬億元以內,2011年定調為7.5萬億元,由于信貸重心向經營性貸款傾斜明顯,住房類貸款明顯開始囊中羞澀。以上海為例,上半年個人住房貸款新增164.8億元,同比少增342.2億元,回落明顯。在有限額度面前,為確保收益平穩發展,我們看到,雖然政策上規定首套房利率為基準利率8.5折,二套房利率為基準利率上浮10%,但絕大多數銀行已經超出此標準,利率折扣,在房貸市場罕見蹤影。

房貸尋出路掌握門道是關鍵
  
  面對剛性置業需求,難道購房者就理應在緊縮的信貸形勢下畏怯?易貸中國認為,即便是在樓市調控、金融調控雙管齊下的當下,只要合理掌握規則,在風險可以控制的情況下合理置業,確保自己的資信情況符合貸款要求,并貨比三家,確保貸款成功率,確保貸款處于抵押狀態,房貸一樣有出路可尋。【相關閱讀:銀行銀根緊縮房貸遙遙無期 擔保公司成救命稻草

  ——謹慎置業是良好的開端。或許有購房者想一步到位,購得心儀大宅,但在房價、貸款利率“雙高”形勢面前,選擇較為適用的小戶型是低壓力購房的優選。購房者如需貸款,應確保自己具備首付能力(首套房為三成,二套房為六成),確保月還款額能控制在月收入的1/2以內,避免在未來若干年承受嚴峻的還款壓力。購房者應當留夠置業升級空間,待未來經濟條件好轉后過渡不遲。
  
  ——房貸也可以貨比三家。應當多對比各行房貸產品,盡可能選擇有把握的貸款銀行,確保自己的申請資質符合該行條件,從而確保貸款成功率。一般來講,借款人應有穩定的工作、收入(入卡),良好的信用記錄,所購房產具備獨立產權(二手房另需房齡<20年、面積≥50平米)。由于各行、各網點房貸均可能存在差異,因此多走多看,充分了解各行信息,不至于因為在一家銀行申貸受阻而造成房貸擱淺。
  
  ——不要讓購房合同成為枷鎖。不少購房者在貸款成功率、辦理時限兩方面均存在風險,購房合同中的補充條款顯得十分重要。第一,要補充免責聲明,如未通過房貸審批無法獲貸,應注明減免自己的違約責任,避免承擔賠付負擔。第二,房款全額支付時限應聲明。以往購房者申貸兩月內可將全款付給賣方,但如今貸款周期較長,可適度增長付款期限。這樣也可確保一筆貸款失敗后,有足夠時間向其他銀行提出申請。
  
  ——如有公積金“別拘著”。如果連續繳納公積金,高壓樓市下它就將發揮出應有作用,千萬不要為它的有限額度而不屑一顧。要知道,公積金貸款一般不會出現“無法獲貸”的尷尬狀況。如果公積金貸款額度低于貸款額度,可直接申請組合貸款(公積金貸款+商貸)。以30年期、80萬元貸款為例,等額本息法公積金貸款月供為4245元,而商貸為5349元,其間的差距,想必購房者能夠一目了然。
  
  ——應合理選擇適宜自己的還款方式。目前為主要的兩種還款方式中,等額本金法是本金不變、利息逐月遞減;等額本息法是每月還款額固定,利息遞減、本金遞增,比較便于記憶,不易造成人為的還款逾期。兩者相比較,相同的貸款,本金法較之本息法的利息支出更低,但這不代表等額本金法一定實惠,因其前期還供壓力較大。購房者應根據收入、財產支配情況,合理選擇還款方式,盡可能輕松還貸。


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